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发布时间：2024-05-07 19:56:13
你好朋友，我是大广，一个认真写作的70后。 随着时光的流转，我们每个人都将步入暮年，而如何保障那时的生活品质，便成了一个值得深思的问题。 今年10月，我国养老金双轨制改革将迎来其十年过渡期的终结，实现体制内外的统一。 这一变革无疑将牵动每一位职工的心，因为它关乎着我们的晚年生计。 01. 何为双轨制？ 为何要改革？ 在探讨改革的具体影响之前，有必要先了解一个核心概念——养老金替代率。 简而言之，这是指退休后领取的养老金与工作时收入的比例。 例如，若工作时月薪为5000元，养老金替代率为50%，则退休金为2500元/年。 国际机构普遍建议，为保持退休后的生活水平，养老金替代率不应低于70%。 然而，在我国，这一比率的差异历来显著。体制内的退休金替代率通常高得令人羡慕，基本跟在职时的水平差不多，至少也有80%-90%以上，从体制内退休的老人生活非常美滋滋。 而体制外则相对较低，据粗略计算，目前在40%左右，已低于国际上建议的最低这也解释了退休老人再就业的原因。远未达到国际推荐的标准。这也解释了退休老人再就业的原因。 明明大家同样是努力工作，为何退休后的待遇却相差如此远？这贫富差距、社会公平问题还咋解决？ 所以，为了均衡下体制内外养老金的失衡，解决下大部分人养老金较低的问题，2014年，养老金并轨政策应运而生，并设置了10年过渡期，到2024年10月正好10年。 02. 双轨制改革， 到底改变了什么？ 体制内缴纳养老金的方式，变了。 2014年10月之前开始拿退休金的朋友，我们称呼为“老人”，是不需要自己掏钱缴养老金，由国家按照职务、工龄、职称等来发放，彼时还是双轨制，并轨对他们无影响。 在2015~2024 年间退休的人，工作和退休时间跨越了并轨前后的时间，属于从双轨向单轨过渡期的人群，我们称呼为“中人”，国家将采取「限低从高」的政策进行差额补发退休金，影响也不会太大。 2014年10月之后，才开始在事业单位参加工作并退休的，我们称呼为“新人”，他们从工作开始就像企业职工一样，按月缴纳养老保险，已经是实行了单轨制。 如今过渡期即将结束，意味着，以后所有的机关事业单位人员，都是按照与企业职工一样的方式来计算，我国将实现养老保障制度的全面统一。 改善结构性不公平，还有很长的路。 我国的养老体系，由三大支柱构成：
无论是现行的双轨制还是潜在的单轨制改革，都主要围绕第一支柱进行调整，以期在某种程度上减少体制内外养老金的结构性不公。 随着养老金并轨的实施，机关事业单位也同步引入了职业年金制度，作为第二支柱的补充，这有效增加了体制内人员的养老金收入来源。 尽管企业年金作为另一种补充机制已被推出，但其覆盖范围仍相对有限，且由于企业自愿缴纳，加之当前经济环境的不景气，许多企业选择不参与。 在第一支柱层面，基本养老金缴纳制度的调整有助于缩小体制内外的差距；而在第二支柱层面，职业年金的补充则在一定程度上提升了体制内人员的退休金水平。 简而言之，企业人员和机关事业单位人员的退休金计算和缴纳方式正逐渐趋向公平，但仅从比例上讨论而忽略基数，其实际意义则大打折扣。
* 2022年31省份城镇非私营单位、城镇私营单位就业人员平均工资，来源《中国统计年鉴2023》 根据国家统计局的平均工资数据，体制内职工的收入普遍高于体制外职工，而缴费基数的高低直接影响到未来养老金的数额。 因此，要实现体制内外养老金替代率的公平，并缩小两者之间的收入差距，我们仍有很长的路要走。 03. 双轨变单轨， 养老问题能完全解决吗？ 在众多影响养老金的因素中，养老金双轨制的改革仅代表了在缴纳、计算和发放方式上的调整，而非决定性的解决方案。 养老问题的处理确实是一个错综复杂的过程，仅仅通过双轨制向单轨制的转变，并不能从根本上解决问题，也并非意味着每个人的养老金都会因此增加。我们需要从多个维度进行深入分析。 从个人角度出发，我认为无论是体制内还是体制外，养老问题的解决更多需要依靠个人的力量。 1、人口结构的变化仍是一个不可忽视的因素 一方面，人口出生率持续走低。
* 数据来源：国家统计局、育娲人口 据国家统计局公布的2023年人口数据，全国人口已连续两年出现负增长，自然增长率为-1.48‰。 另一方面，65岁及以上老年人口占比不断上升
* 数据来源：国家统计局、育娲人口 当前，我国65岁及以上的人口，目前已占全国人口的五分之一，且老龄化速度正明显加快。 这两个数据点反映出缴纳养老金的人数可能逐渐减少，而领取养老金的人数将逐渐增加，这将对现收现付制下的养老金替代率构成挑战。 换句话说，第一支柱中的养老资金储备可能会减少，即使国家调整分配方式以追求更公平，但个人实际收到的养老金数额仍然难以保证会增长。 因此，养老金的压力还是有的 2、另辟蹊径 激活第三支柱——商业养老保险。 除了政府和企业在第一、第二支柱上为我们提供的养老金支持外，我们还可以考虑购买商业养老保险来为自己退休后的收入进行进一步补充。 ▽
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